Guide pour ouvrir un compte bancaire pro

Nous vous proposons un accès gratuit à 4 articles compilant tous nos conseils aux créateurs d'entreprise qui veulent répondre à cette question :

"Comment ouvrir un compte bancaire pro en 2020 ?"

7 conseils pour bien choisir sa banque quand on crée son entreprise

L'ouverture d'un compte bancaire est l'une des premières décisions de votre nouveau métier d'entrepreneur. Voici sept conseils qui vous permettront de choisir la meilleure banque pour votre création d'entreprise.

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L'ouverture d'un compte bancaire est l'une des premières décisions de votre nouveau métier d'entrepreneur. Voici sept conseils qui vous permettront de choisir la meilleure banque pour votre création d'entreprise.

Ouvrir un compte bancaire pour votre entreprise est une décision hélas souvent négligée des jeunes entrepreneurs. Il ne s'agit pas seulement de déposer le capital de votre société ; l'enjeu est de choisir une banque qui réponde à vos besoins pour les premières années de votre projet. Nous vous proposons 7 conseils pour choisir votre banque :

1. Dissociez vos comptes personnels et professionnel(s)

Par facilité, le créateur d'entreprise se tourne vers sa banque personnelle pour l'ouverture de son compte professionnel. Outre la simplicité, la relation commerciale étant déjà établie et l'historique bancaire (pour peu qu'il soit favorable!) connu, votre banquier habituel se fera un plaisir d'ajouter un nouveau service à un client existant. Alors qu'est-ce qui cloche ?

Si vous avez créé une société (à responsabilité limitée) pour distinguer patrimoine personnel et capital professionnel, il est sain d'aller au bout de la démarche en rendant chaque domaine bien séparé, aussi hermétique que possible.

Histoire vécue il y a quelques années, alors que j'attends dans une agence bancaire d'un des réseaux les plus connus en France: un entrepreneur se trouve à découvert suite à un impayé client. Il n'a pas négocié de découvert (dommage) et la banque refuse d'attendre un paiement imminent. Suggestion de la directrice d'agence: prendre l'argent sur le livret jeune de la fille de son client pour renflouer temporairement la société !

Autrement dit, que votre une situation patrimoniale personnelle soit confortable ou non, vous n'avez aucune marge de négociation lorsque tous vos comptes sont dans une seule et même banque.

D'ailleurs, si vous pouvez être satisfait de votre banque en tant que particulier ; pas sûr qu'elle soit adaptée en votre qualité de professionnel. Abordons donc ce point.

2. Sélectionnez une agence qui s'adresse aux professionnels

Nombreuses sont les banques à vanter dans leurs publicités leur capacité à accompagner le créateur d’entreprise lors du lancement de leur projet ou le développement de leur société. Dans la réalité, toutes les banques ne sont pas égales quant aux services qu’elles sont capables de déployer pour les professionnels. Même si toutes en rêvent car la clientèle des professionnels est bien plus rémunératrice que celle des particuliers. Ceci posé, comment reconnaît-on une banque faite pour les professionnels ?

Un premier critère simple est de se rendre en agence. Et de demander combien de conseillers dits professionnels sont à demeure dans l’agence. Vérifiez qu'ils sont bien à demeure : parfois un conseiller ne peut être présent qu’une fois par semaine. Cela peut devenir vite gênant lorsque vous aurez besoin de le rencontrer.

Si vous fréquentez déjà les réseaux d'affaires, ou si vous avez déjà été mise en relation avec des associations qui vous aident dans votre financement, demandez leur quelles banques sont présentes au sein des instances de décision. Vous vous rendrez rapidement compte qu'il n'existe pas plus de 4 ou 5 réseaux bancaires réellement disposés à s'intéresser à la clientèle des chefs d'entreprise et qui en ont les moyens en permettant à leur collaborateur de participer à des réseaux professionnels ou à se rendre disponibles pour des associations d'accompagnement à la création d'entreprise.

3. Vérifiez que la banque accepte votre activité professionnelle

Même si votre agence éludera le sujet, les banques ont chacune leur liste noire de secteurs pour lesquels elles feront tout pour éviter l'ouverture de compte.

Le plus classique des secteurs dits "à risque" est celui de la sécurité privée (gardiennage, stadiers...). La plupart des banques refuse de créer le compte bancaire lors du lancement de ce type d'activité?

Dans une moindre mesure, le BTP peut soulever quelques réticences. Les risques sont nombreux, tant au niveau financier (ex: impayé sur un chantier significatif pour une jeune structure) qu'au niveau de la responsabilité pouvant être impliqué (dans le cadre d'une garantie décennale par exemple).

Pas de mystère sur ce point, crédibilisez votre dossier en apportant un montant de capital initial important.

4. Définissez vos besoins en matière de financement

Entendez financement au sens large: à court, moyen et long terme. Et ayez à l'esprit qu'un financement se demande... tant que l'on n'en a pas encore besoin! Trop d'entrepreneurs font l'erreur de solliciter leur banque quand la trésorerie est déjà mise à mal. Or, lors de la création, vous bénéficiez de l'argent frais de votre dépôt en capital. Plus celui-ci est élevé, plus vous pourrez justifier auprès de la banque la mise en place de différents crédits.

Dès la demande d'ouverture de votre compte bancaire, pensez à négocier une autorisation de découvert, facilité de caisse ou crédit de campagne. Ce sont les différents termes utilisés pour les crédits à court terme, ceux validés par un accord préalable avec le banquier et qui ne nécessitent ensuite pas d'autorisation d'utilisation.

Si vous ciblez une clientèle de professionnels (B2B), vous pouvez aussi aborder avec votre banque les outils d'escompte d'effets de commerce, voire le financement de vos factures (affacturage).

Pour couvrir vos besoins à moyen terme, prenez en compte tous vos besoins d'équipement: véhicules, machines, mobilier, informatique... Rien ne sert d'immobiliser de la trésorerie pour des biens que vous utiliserez entre 3 et 5 ans.

Le financement long terme recoupe aussi bien de l'achat immobilier que du crédit spécifique à des opérations telles la reprise d'entreprise (LBO), l'export (en complément de la BPI), etc.

Dans tous les cas, selon votre propre projet, interrogez dès le départ votre conseiller pour savoir à l'avance quelles opérations il a déjà réalisées ; et pour lesquelles il a la délégation de signature en agence, c'est-à-dire celles pour lesquelles il n'a pas besoin de se référer un quelconque back-office.

5. Prenez en compte vos besoins en termes de services au quotidien

Au-delà du financement, votre banque doit vous apporter tous les services liés aux flux financiers que vous aurez à gérer pour votre entreprise.

Le premier réflexe est de penser aux moyens de paiement ; la carte bleue (Visa, Mastercard) est un incontournable ; le chéquier se pratique encore (et permet parfois de gagner des jours de délais de règlement fournisseur).

Les moyens d'encaissement sont tout aussi (voire plus) importants. Avez-vous besoin d'un terminal de paiement ? La location d'une terminal (dit TPE) peut s'avérer nécessaire ; à moins que vous passiez par des solutions telles iZettle ou SumUp (TPE dits virtuels).

Ferez-vous du commerce en ligne ? La souscription d'un contrat VAD (Vente à distance) peut alors se révéler indispensable.

Des abonnements à faire payer régulièrement ? Pensez à souscrire un service de prélèvement en ligne. Si vos volumes sont importants, il est souhaitable que votre banque puisse accepter une transmission de vos mandats SEPA au format XML. Des services comme Gocardless permettent aussi de réaliser ces opérations de prélèvement sur compte bancaire ou carte bleue.

Encore une fois, le diable est dans les détails. Les banques en ligne ne sont souvent pas capables de vous fournir des services avancés de paiement.

6. Privilégiez une banque géographiquement proche

Mise à part pour les banques en ligne, choisir une banque près de chez soi offre deux avantages.

Le premier est d'ordre pratique. En effet, même si la plupart des opérations se font en ligne, il peut être toujours utile de rendre visite à son agence pour récupérer un chéquier, une carte bleue, ou dans certaines activités, déposer des espèces.

Une seconde raison s'applique plus particulièrement aux créateurs d’entreprise. Lors de l’ouverture d’un compte, le banquier procède à un certain nombre de vérifications propres à son métier ; la plupart de ces dispositifs reposent sur la réglementation Tracfin. Justifier de l’ouverture de l’ouverture d’un compte dans une agence proche de son domicile personnel ou de sa domiciliation d’entreprise est chose logique. A l'inverse, le banquier pourra être suspicieux si son agence est choisie selon aucune logique géographique. Cela peut gêner l’ouverture d’un compte, a fortiori lorsque la banque ne vous connaît pas du tout.

7. Appréciez la relation humaine et l'expérience

Alors que l'agence de proximité est l'un des points forts de la banque traditionnelle, la plupart des réseaux en a restreint l'utilité par une pratique fréquente: le fait de changer les conseillers tous les trois ans. Or, rien de mieux qu'un conseiller professionnel fort de plusieurs années d'expérience. Il aura déjà fait la plupart des demandes de financement dont vous aurez besoin, et connaît les rouages de la maison pour laquelle il travaille. Sachant que la délégation de signature peut être limitée en agence, il est en effet important que votre conseiller sache vendre votre projet à son back-office, car vous n'aurez jamais accès à ce dernier en direct. Un historique de projets réussis par le conseiller est gage pour vous d'une plus grande probabilité d'obtenir le financement souhaité. Enfin, pour tout ce qui tient des services au quotidien, une relation personnelle avec votre interlocuteur permet d'annuler certains frais automatiques que les banques facturent par défaut... ie tant que personne ne réclame leur remboursement (ex: frais de virement exceptionnel...) !

En conclusion, nous espérons que ces 7 conseils vous permettront de choisir une banque adaptée à vos besoins pour votre activité professionnelle. Tout comme une assurance, vous vous rendrez compte de la pertinence de votre choix lorsque vous aurez des décisions particulières à prendre ; dans des périodes difficiles quand la trésorerie sera malmenée ; ou dans des périodes d’expansion où vous aurez besoin de votre banque pour financer l’étape suivante. Rien ne vous empêche dans ces moments cruciaux de faire de nouveau un tour des banques. Finalement, la bonne pratique est de considérer la banque comme un fournisseur comme les autres.

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Où déposer le capital de ma société ?

Le dépôt des fonds est une opération essentielle lors de la création d'une société à capital (SARL, SAS, SCI...). S'il peut être déposé à la banque, le capital peut aussi être consigné auprès d'un notaire ou de la CDC.

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Comment procéder au dépôt du capital social à la création de mon entreprise ?

Les banques sont les interlocuteurs privilégiés des créateurs d'entreprise, ne serait-ce que pour le dépôt des fonds.

Cela serait néanmoins oublier que les banques ne sont pas les seuls dépositaires habilités. Petit tour d'horizon des possibilités qui s'offrent à vous pour déposer vos fonds et obtenir la fameuse attestation de dépôt en capital.

En effet, pour être précis, les fonds peuvent être déposés auprès

  • d'une banque
  • d'un notaire
  • de la Caisse des dépôts et consignations (CDC)
  • et même complétement en ligne sur internet !

Auprès de la Caisse des dépôts et consignations

Selon les propres chiffres de la CDC, en 2018, plus de 3000 sociétés ont été immatriculées au registre du commerce et des sociétés après y avoir déposé leur capital social.

La procédure est plutôt simple car elle se fait par courrier postal. Vous aurez besoin des mêmes justificatifs que ceux nécessaires pour votre dossier auprès du greffe.

Il vous faut bien évidemment ajouter les fonds de chaque associé ou actionnaire, sous la forme d'un chèque de banque pour chacun d'entre eux. Les chèques, libellés à l’ordre de la Caisse des dépôts et consignations, doivent être émis par des établissements bancaires domiciliés en France. Aucun chèque de banque émis depuis l’étranger n’est accepté.

Sachez enfin que la démarche est totalement gratuite (mis à part les frais d'affranchissement et ceux liés à la création d'un chèque de banque, bien évidemment).

Auprès de votre notaire

Cette démarche est courante lorsque votre notaire est en charge d'établir d'autres documents.

Par exemple, lors d'une promesse de vente, quand vous procédez à la création d'une SCI pour acquérir un bien immobilier.

Les fonds sont déposés ensuite par le notaire auprès de la CDC.

Et si vous faisiez tout en ligne ?

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En plus de nos partenariats avec les réseaux bancaires traditionnels, nous vous accompagnons pour la création d'un compte bancaire en ligne chez Qonto, une néo-banque en ligne faite pour les professionnels (SAS/SASU, SARL ou EURL).

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Quand les fonds sont-ils libérés ?

Les fonds sont dits libérés, c'est-à-dire utilisables pour vos opérations professionnelles, à partir du moment où ils sont affectés à un compte bancaire ayant son propre IBAN (numéro de compte bancaire au format européen).

Même en déposant vos fonds directement à une banque, il vous faudra donc attendre encore quelques jours pour avoir accès à l'argent apporté à la société. Rares sont en effet les banques à fournir dès le départ un IBAN définitif.

Pour les dépôt faits à la CDC ou chez votre notaire, le capital ne pourra être récupéré par la société qu'en fournissant le compte bancaire de celle-ci. Vous pouvez donc vous poser cette question légitime: quel est donc l'intérêt par rapport à la démarche traditionnelle avec un banquier ?

Passer par la CDC ou votre notaire vous permet de créer la société, et donc obtenir le KBis, avant l'ouverture effective d'un compte bancaire.

Ainsi d'une société sans activité que vous pourrez utiliser pour un projet lorsque celui-ci sera plus déterminé.

Dans le cas des SCI, cette opération est courante pour créer une société et - si le cas se présente - acheter des biens immobiliers avec celle-ci.

Les sociétés commerciales peuvent aussi préférer cette solution pour mettre en place une société avec un historique plus ancien.


Dirigeant d'entreprise, quelle est votre cotation Banque de France ?

Les dirigeants d'entreprise font l'objet d'un scoring par la Banque de France.

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Saviez-vous que vous faites l'objet d'une cotation bancaire à titre personnel ?

A l'image de ce qui se fait en matière de scoring de l'entreprise, la Banque de France gère une banque de données recensant dirigeants d'entreprise, associés et entrepreneurs individuels et leur attribuant une notation.

Qu'est-ce que le FIBEN ?

Cette base est appelée FIBEN, acronyme de FIchier Bancaire des ENtreprises. Il s'agit d'une base d’informations commerciales, à laquelle s'abonnent les adhérents, qui peuvent la consulter dans leurs activités de crédit aux entreprises.

Le FIBEN est ainsi utilisé par les établissements de crédit, principalement les banques et les assureurs crédits, mais aussi les assureurs et mutuelles.

Tous les actes du dirigeant dans le cadre de ses relations avec les établissements de crédit peuvent donc impliquer la consultation de ce fichier: ainsi lors de l'ouverture d'un compte bancaire, d'une demande de financement à titre professionnel ou d'une levée de fonds sur une plate-forme de crowdfunding.

La note est attribuée par rapport à l'historique du dirigeant au regard des données comptables et financières des entreprises qu'il gère, des incidents de paiement, et des jugements prononcés à son encontre ou celle de ses sociétés.

Quelles sont les notations ?

Jusqu'en 2018, il existait trois notes :

  • 000 - pas de réserves
  • 050 - réserves
  • 060 - réserves graves

Ainsi, la cotation 050 concerne le dirigeant ayant exercé dans deux entreprises différentes ayant chacune été liquidée dans les cinq dernières années.

La note 060 s'applique au dirigeant ayant exercé dans trois entreprises ayant fait l'objet chacune d'une liquidation judiciaire au cours des cinq dernières années. Elle s'applique aussi au dirigeant ayant connu une faillite personnelle. Ou celui condamné - au cours de la même période - à une interdiction de gérer une entreprise.

Suppression de la cotation 050 au 1er janvier 2019

Par un décret (2018-834) du 1er octobre 2018, la notation 050 sera définitivement supprimée dès le début de l'année 2019. Les dirigeants concernés verront donc leur cotation effacée et la note 050 leur sera attribuée. Ainsi, en principe, ils pourront plus facilement avoir recours aux services des établissements bancaires.

Restera cependant en vigueur la notation 060.

 


Est-il obligatoire d'avoir un compte bancaire professionnel ?

Ouvrir un compte professionnel pour un créateur d'entreprise ou un porteur de projet peut être la première embûche sur le chemin de l'entrepreneuriat. Dans quels cas cette ouverture de compte est-elle obligatoire ?

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Cette question peut sembler incongrue tant le compte bancaire est nécessaire pour gérer les flux financiers de toute activité, a fortiori professionnelle.

Reformulons ainsi: peut-on utiliser un compte bancaire de particulier pour une activité professionnelle ?

Car à y regarder de plus près, il y a des cas où il est possible de s'en passer. Revue de détails.

Quelle différence entre compte professionnel et compte personnel ?

Il est incontestable qu'ouvrir un compte bancaire dédié à son activité professionnelle est une pratique de saine gestion. Ne serait-ce que par le principe de séparation entre vos avoirs personnels et ceux de la société. 

Ceci posé, ayez à l'esprit qu'un compte professionnel, s'il ne diffère guère d'un compte personnel dans son fonctionnement, peut présenter de significatives différences au niveau de ses tarifs. Bonjour arrêtés trimestriels, frais de virement, abonnement au site web, à la carte business et tous les petits à côté qui feront grimper les prélèvements de votre cher banquier. Dans un établissement traditionnel, et sans aucun flux, vous pouvez vous retrouver mensuellement à une trentaine d'euros de frais cumulés.

Une possibilité ouverte aux entrepreneurs individuels

Les fondateurs d’entreprise individuelle, en micro-entreprise ou EIRL, n’ont pas l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel. Autrement dit, ils ont donc la possibilité de n’avoir qu’un compte bancaire de particulier. Il vous appartient donc d'en faire la demande explicite à votre banquier.

Auto-entrepreneur, je n'ai donc pas besoin d'un compte professionnel ?

En 2016, la loi de financement de la Sécurité Sociale a imposé le compte bancaire dédié pour les auto-entrepreneurs (micro-entrepreneurs). Celui-ci doit être ouvert dans les deux ans du début d'activité. La plupart des professionnels sur ce statut ne réalisant que peu de chiffre d'affaires, la loi Pacte de 2018 a introduit la suppression de cette obligation pour les micro-entrepreneurs dégageant un chiffre d’affaires annuel inférieur à 5000 €.

Et pour les sociétés ?

Le dépôt de tout ou partie du capital d'une société est un acte fondateur impliquant l'ensemble des parties prenantes, qu'elles soient associées ou actionnaires. Le certificat des fonds déposés est en effet une pièce à joindre obligatoirement au dossier de création de la société auprès du greffe du tribunal de commerce. Sans ce certificat, pas de KBis.

Certes, il est toujours possible de faire le dépôt en capital auprès de son notaire ou de la Caisse des dépôts et consignations (CDC), comme vous pouvez le lire dans notre article "où faire son dépôt en capital ?"

Cependant, vous ne pourrez récupérer les fonds auprès du notaire ou de la CDC qu'en leur fournissant l'IBAN du compte bancaire créé au nom de votre société. Et la banque vous orientera donc vers la création d'un compte professionnel.

D'une manière plus générale, l'intérêt du choix de constitution d'une société à personnalité morale (EURL, SARL, SAS...) repose sur le principe de séparation de patrimoine entre l'entreprise et l'entrepreneur. Concrètement, le compte bancaire au nom de l'entreprise reflète cette frontière.

Pour les SCI ? Négociez !

Vous avez créé une SCI pour gérer vos biens immobiliers ? Si vous ne pouvez passer outre la procédure de dépôt en capital sus-mentionné, il vous est cependant possible de négocier avec votre banquier pour l'ouverture d'un compte selon les barèmes tarifaires des particuliers. Si tel est votre cas, arguez que votre SCI est patrimoniale, hors IS et jouissant de la transparence fiscale. Certaines banques le font. A bon entendeur...

Conclusion

Si la création d'un compte bancaire professionnel n'est pas forcèment obligatoire, il s'agit d'un principe de saine gestion. La loi se veut plutôt incitative en donnant le droit au compte bancaire.